浅谈：钱牛牛：互联网之上，每一个人都应该是科技的受益者

互联网作为连接的载体，本质上并不是生产制造获奖名单，而是将原有的商业体系进行重塑，让效率的流通更加高效。出行、购物、租房、吃喝玩乐，当新商业的不断涌现满足了人们最基础的需求之后，谁能够掌握人们更高阶的刚需，将会是一个巨大的机会。

而近年互联网金融的强势崛起，已然证实了理财、消费、负债为一体的金融服务成为继社交和电商之后的下一个互联网风口。

例如即将宣布集团化的金融科技平台钱牛牛，其母公司旗下四大独立子品牌：钱牛牛、快分期、贷上钱、恒业贷，分别瞄准移动端理财、消费分期、现金贷、企业经营贷几大版块，是国内为数不多的以BAT 技术和管理团队为核心的金融科技集团企业。

出身互联网的钱牛牛团队认为，与其他互联网产品不同，金融天然的国民性决定了其从产品设计、定价、模式等各方面，都必须围绕大众的需求而进行，例如一名70岁的老人有理财的需求，但很显然是一个互联网低频用户，那么你的产品能否在最短的时间内通过简单引导帮助其完成投资行为?或一个典型的低收入、无缘享受传统金融服务的年轻人，能否通过你的产品定价而实现理财规划?

这些情况不仅仅体现在理财端，在10万元以内的借贷市场中，钱牛牛母公司分别推出件均2000元(贷上钱)、3-5万元(快分期)、5-8万元(恒业贷)的产品完成布局，其背后的核心是大数据、人工智能、数学模型、机器风控和 IPC交叉验证逻辑的结合与补充。

几个场景：

一名用户 A同时拥有母亲、消费者、私营企业主等身份，且互联网行为端正，拥有良好的消费和信用记录，当A通过实体商户产生了消费需求，比如需要一次性支付一笔不小支出的医美服务、亲子教育培训，可通过快分期申请消费分期付款，快分期在收到借款请求时风控系统立即收集该用户的大数据并完成反欺诈和信用评估，在几分钟内返回授信结果，该用户便可立即享受商户提供的服务。

而当A需要5-10万元借款用于经营周转，则可通过恒业贷提交申请，大数据风控深度结合 IPC 交叉验证技术，对A进行全面的财务分析和数据判断无水洗车店加盟，机器与人工两种风控技术相互补充，能够准确识别借款者的信用等级与还款能力，A可凭借自身的良好信用，在银行体系之外享受到小额贷款服务。

一名有固定工作的年轻蓝领B，未办理过信用卡，无购房和征信记录，当B急需一笔小额现金用于应急周转时，可通过贷上钱申请500-2000元小额现金贷，系统在120秒内完成数据收集，并根据其网络行为、身份信息等若干个维度进行反欺诈判断，即使B在传统金融体系中并未产生征信记录，仍然可以凭借个人信用解决信用卡之外的、更为灵活的资金周转需求。